Amortizar o crédito: reduzir o prazo ou a prestação?

Quando entrega dinheiro ao banco para abater ao crédito, tem de escolher: manter a prestação e acabar de pagar mais cedo, ou manter o prazo e pagar menos por mês. As duas opções poupam juros, mas não na mesma medida.

A diferença em poucas palavras

• Reduzir o prazo: a prestação fica igual e a dívida acaba mais cedo. Poupa mais juros, porque continua a pagar o mesmo sobre uma dívida mais pequena.
• Reduzir a prestação: o prazo fica igual e a prestação desce. Poupa menos juros, mas ganha folga no orçamento todos os meses.

Exemplo: amortizar 10 000 € em três momentos

Crédito com taxa variável a 3,97% (Euribor a 6 meses mais 1% de spread). A comissão é de 0,5%, 50 €, mais 2 € de imposto do selo; as poupanças da tabela já a descontam.

Duas conclusões. Primeiro, os mesmos 10 000 € valem muito mais no início do crédito, porque deixam de render juros durante mais anos. Segundo, reduzir o prazo poupa sempre mais, mas a diferença encolhe à medida que o fim se aproxima. Faça as contas do seu caso no simulador de amortização antecipada.

Quando faz sentido reduzir a prestação

• O orçamento está apertado ou prevê uma descida de rendimento, como uma licença parental ou a reforma.
• Precisa de outro crédito em breve, por exemplo para um carro: uma prestação mais baixa melhora a taxa de esforço que os bancos avaliam.
• Tem taxa variável e teme subidas da Euribor: partir de uma prestação mais baixa dá margem.
• Vai continuar a poupar a diferença. Se guardar todos os meses o que a prestação desceu e voltar a amortizar, aproxima-se da poupança de reduzir o prazo sem perder a folga.

Quanto custa amortizar

O banco pode cobrar no máximo 0,5% do valor amortizado na taxa variável e 2% na taxa fixa, incluindo o período fixo de uma taxa mista. Sobre a comissão paga-se 4% de imposto do selo. No exemplo acima, numa taxa fixa a 4,2%, amortizar 10 000 € no início custaria 208 € em vez de 52 €, e a poupança a reduzir o prazo seria de 20 427,41 €: com taxa mais alta, cada euro amortizado poupa mais juros.

Não há comissão se a amortização se dever a morte, desemprego ou deslocação profissional de um dos titulares. A isenção geral para a taxa variável terminou no fim de 2025; em setembro de 2026 o Parlamento aprovou na generalidade um projeto para acabar com a comissão, que ainda não está em vigor.

Antes de amortizar

• Guarde um fundo de emergência de três a seis meses de despesas. O dinheiro entregue ao banco não volta.
• Compare com o que o dinheiro renderia. Amortizar rende, na prática, a taxa do crédito, sem risco. Um depósito raramente paga isso depois de impostos.
• Reveja os seguros. O seguro de vida cobre o capital em dívida; com menos dívida, peça que o capital seguro baixe, e o prémio com ele.
• Escolha a data. Em regra a amortização faz-se na data de uma prestação. Peça-a por escrito com pelo menos 7 dias úteis de antecedência numa amortização parcial e 10 numa total.

Peça ao banco a simulação por escrito

Antes de confirmar, peça a nova prestação ou o novo prazo, a comissão e o selo. Se o banco aplicar a amortização de forma diferente da que pediu (por exemplo, reduzir a prestação quando pediu o prazo), reclame junto do banco e, se não resolver, no Livro de Reclamações ou no Banco de Portugal.

* Valores demonstrativos, calculados pelo método francês com a taxa constante até ao fim. Numa taxa variável, a poupança real depende da evolução da Euribor.

Fontes

• Decreto-Lei n.º 74-A/2017, de 23 de junho (reembolso antecipado e comissão máxima)
• Tabela Geral do Imposto do Selo, verba 17.3.4 (4% sobre comissões)